Hoeveel procent van de koopsom kun je maximaal lenen voor een chalet?
Je staat op het punt om een chalet te kopen. Heerlijk, die vrijheid en het eigen plekje op een vakantiepark.
Maar dan komt de vraag: wat kan ik eigenlijk lenen? De bank kijkt niet alleen naar de koopprijs van dat mooie chalet van €85.000, maar naar veel meer.
Het antwoord op de vraag ‘hoeveel procent van de koopsom kan ik lenen’ is niet een simpel getal. Het hangt af van jouw situatie en het type hypotheek dat je kunt afsluiten voor een recreatiewoning. De basisregel is dat je voor een recreatiewoning vaak minder kunt lenen dan voor een gewone woning. Waar je bij een normaal huis soms 100% van de waarde mag lenen, ligt dat bij een chalet of bungalow vaak lager. In dit artikel lees je precies hoe dat zit, wat de mogelijkheden zijn en hoe je stap voor stap jouw maximale leencapaciteit kunt berekenen.
Stap 1: Ken de basisregels voor recreatief vastgoed
Voordat je naar de bank rent, is het slim om te weten dat een chalet op een vakantiepark anders wordt gezien dan een huis.
De meeste banken financieren een recreatiewoning namelijk met een speciale hypotheekvorm. Dit is geen hypotheek met een rente die aftrekbaar is bij de belasting, maar een consumptieve lening met een lagere rente. De hoofdregel is dat je voor een chalet maximaal 70% tot 90% van de koopsom kunt lenen.
Dit hangt af van de bank en het park waarop het chalet staat. Het verschil moet je zelf inbrengen via eigen geld.
Dus, koop je een chalet voor €90.000? Dan moet je voor een financiering van 80% al €18.000 eigen geld meenemen.
Een veelgemaakte fout is denken dat je de volledige koopsom plus bijkomende kosten (zoals overdrachtsbelasting en notariskosten) kunt lenen. Dat kan niet. Je moet deze kosten vaak ook uit eigen zak betalen. Tel dus altijd minimaal 6% van de koopsom op bij je eigen geld dat je nodig hebt.
Stap 2: Verzamel de juiste documenten en informatie
Om een goede inschatting te maken, heb je een berg aan documenten nodig. De bank wil zekerheid.
Ze kijken naar de waarde van het chalet, de status van het park en jouw financiële plaatje. Begin met het verzamelen van de volgende zaken: Neem de tijd voor deze stap. Een incomplete aanvraag levert alleen maar vertraging op.
- Een kopie van het koopcontract of een recent taxatierapport. Zorg dat de taxatie door een gecertificeerde taxateur is gedaan.
- Informatie over het vakantiepark. Is het park het hele jaar geopend? Zijn er beperkingen in de verhuur? Dit is cruciaal.
- Jouw inkomensgegevens van de afgelopen drie jaar (loonstroken, jaarcijfers als je ondernemer bent).
- Een overzicht van je vaste lasten en eventuele andere leningen.
Een veelgemaakte fout is het overslaan van de parkvoorwaarden. Als het park sluit in de winter, ziet de bank het als een risico en daalt het maximale leenbedrag.
Stap 3: Bepaal de waarde van het chalet en het park
De bank financiert op basis van de marktwaarde in verhuurde staat. Daarom is het logisch dat de bank een exploitatiebegroting eist bij aankoop, zodat de taxateur kan inschatten wat het chalet waard is mét de verhuuropbrengsten.
Dit is anders dan de vraagprijs. Een chalet dat €100.000 kost, kan getaxeerd worden op €95.000. De bank leent dan maximaal 90% van die getaxeerde waarde.
- De ligging van het chalet (bijvoorbeeld aan het water of in het bos).
- De bouwperiode en staat van onderhoud.
- De verhuuropbrengsten (indien van toepassing). Een verhuurcontract kan helpen om de financiering rond te krijgen.
Het type park is hierin bepalend. Een chalet op een park met een 10-jarige vergunning op een toplocatie in Zeeland is meer waard dan een chalet op een kleiner park in Drenthe met een tijdelijke vergunning.
De taxateur kijkt naar: Reken erop dat de taxatie tussen de €400 en €600 kost. Een veelgemaakte fout is denken dat de vraagprijs leidend is. De taxatiewaarde is het uitgangspunt voor de financiering. Soms is de vraagprijs te hoog en moet je bijbetalen.
Stap 4: Kies de juiste hypotheekvorm en rekent de percentages uit
Nu komt het erop aan: welk percentage van de koopsom kun je nu echt lenen?
- De 70% lening: Dit is de meest veilige optie voor de bank. Je leent 70% van de getaxeerde waarde. Dit is vaak mogelijk bij parken met een lage exploitatie of zonder verhuur.
- De 80% lening: Een gangbaar percentage. Je leent 80% en brengt 20% eigen geld in. Dit is een mooie middenweg en vaak mogelijk bij goede parken.
- De 90% lening: Dit is het maximum. Je leent 90% en moet 10% eigen geld inbrengen. Dit is vaak alleen mogelijk bij A-locaties, met een verhuurcontract en een stabiel inkomen.
De meeste banken werken met een combinatie van eigen geld en een aflossingsvrije hypotheek. Omdat banken vaak een deel financieren, volgt hieronder een overzicht van de mogelijkheden: Stel: je koopt een chalet voor €85.000 en de taxatiewaarde is €80.000. De bank leent maximaal 90% van €80.000 = €72.000.
Je eigen geld is dan: €85.000 (koopsom) - €72.000 (lening) + €4.800 (kosten koper) = €17.800. Een veelgemaakte fout is vergeten dat de lening over de taxatiewaarde gaat, niet over de koopsom; lees hier meer over financieren op basis van marktwaarde.
Stap 5: De aanvraag en het rondmaken van de financiering
Als je weet hoeveel je nodig hebt, dien je de aanvraag in.
Dit kan bij een gespecialiseerde hypotheekverstrekker of een bank die recreatiefinanciering aanbiedt. Zij beoordelen je inkomen en de waarde van het object. De looptijd van zo'n lening is meestal korter dan een normale hypotheek, vaak maximaal 20 jaar. De rente voor een recreatieve hypotheek ligt hoger dan voor een normale woninghyptheek, maar je kunt ook kijken naar de financiering met een schenking van je ouders.
Reken op een rente van 5% tot 7% (standen per 2024). Dit hangt af van de markt en de risicoklasse van het park.
De rente is vaak vast voor 10 of 20 jaar. Een veelgemaakte fout is het te laat regelen van de financieringsvoorbehoud.
Zorg dat je in het koopcontract een clausule opneemt dat je de financiering rond moet krijgen binnen een bepaalde termijn (bijvoorbeeld 6 weken). Anders zit je vast aan de koop.
Verificatie-checklist: Ben je er klaar voor?
Voordat je de handtekening zet onder het koopcontract, loop je deze checklist even na.
- Is de koopprijs realistisch?
- Is de parkvergunning op orde?
- Hoeveel eigen geld heb je?
- Is je inkomen stabiel genoeg?
- Heb je een taxateur gezocht?
Zo voorkom je vervelende verrassingen en weet je zeker dat je het maximale eruit haalt. Vergelijk de vraagprijs met vergelijkbare chalets op het park of in de regio. Betaal je te veel, dan betaal je dat verschil uit eigen zak. Controleer of het park een exploitatievergunning heeft en of het chalet een vergunning heeft voor het hele jaar of alleen het zomerseizoen.
Reken je eigen geld: Minimaal 10% van de getaxeerde waarde + de bijkomende kosten (6% van de koopsom). Heb je dit bedrag op je rekening?
De bank kijkt naar je inkomen van de afgelopen 3 jaar. Zijn je inkomsten stabiel of fluctueren ze sterk?
Neem contact op met een taxateur die bekend is met recreatief vastgoed in de regio. Zij begrijpen de markt beter. Als je deze stappen hebt doorlopen, weet je precies wat je kunt lenen en sta je veel sterker in je schoenen bij de aankoop van jouw droomchalet. Veel succes!