Investeren in een recreatiewoning met een recreatiehypotheek: De rekensom
Je staat op het punt om een recreatiewoning te kopen. Misschien een knus chalet op een vakantiepark of een ruime bungalow aan de kust.
Je ziet de verhuurinkomsten al binnenstromen. Maar hoe financier je dat? Een recreatiehypotheek is echt anders dan een normale hypotheek voor je huis.
Je kunt niet even langs de bank rennen en een standaard lening regelen. Er zijn speciale regels, hogere rentes en flink wat eigen geld nodig. Laten we de rekensom maar eens maken, zodat je precies weet wat je kunt verwachten.
Mogen wij cookies gebruiken?
Voordat we duiken in de cijfers van een recreatiewoning, even een praktisch puntje. Op veel websites zie je een pop-up over cookies.
Die gebruiken we om te zorgen dat de site goed werkt en om te zien wat jij interessant vindt. Zo blijft de informatie over jouw investering relevant. Je kunt dit meestal instellen via je browser of de instellingen op de site zelf. Het is even gedoe, maar het helpt om je de juiste tips te geven voor je aankoop.
Hypotheek voor recreatiewoning
Een recreatiewoning financieren met een hypotheek is mogelijk, maar het werkt niet zoals bij je eigen huis.
Bij een normale hypotheek kun je soms tot 100% van de waarde lenen. Bij een recreatiewoning is dat heel anders.
Je mag maximaal 70% van de marktwaarde lenen via een recreatiehypotheek. Dat betekent dat je zelf minimaal 30% van de aankoopprijs moet inleggen. Stel je koopt een chalet op een vakantiepark voor €150.000. Dan is de maximale hypotheek €105.000.
Je hebt dus €45.000 eigen geld nodig. Die eigen bijdrage is vaak 70% tot 80% van de woningwaarde, afhankelijk van de woning en het park.
Je kunt niet rekenen op Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dat betekent geen extra zekerheid en geen lagere rente via NHG. De looptijd van een recreatiehypotheek is maximaal 30 jaar.
De rente is hoger dan bij een normale hypotheek. Er geldt een renteopslag van 0,5% tot 1% boven op de reguliere rentetarieven.
Dit komt omdat recreatiewoningen als risicovoller worden gezien. De woning staat immers niet in je hoofdverblijf, maar op een recreatiepark.
Wat maakt een recreatiehypotheek anders?
Een recreatiehypotheek is speciaal voor woningen die niet als hoofdverblijf dienen. Je kunt een recreatiewoning niet als hoofdverblijf financieren met deze hypotheek.
De Belastingdienst ziet deze woning als box 3-belegging. Dat betekent: geen hypotheekrenteaftrek. Je betaalt belasting over de woning als onderdeel van je vermogen. De gemeente moet de bestemming van de woning als recreatie hebben vastgelegd.
Zonder die bestemming kun je geen recreatiehypotheek krijgen. Veel vakantieparken hebben deze bestemming al, maar controleer dit altijd.
Houtbouw is toegestaan als het gebouw is gebouwd in of na 2020.
Dat is handig als je kijkt naar moderne chalets of bungalows. Verhuur is vaak toegestaan, maar niet altijd. Veel parken hebben regels over verhuur.
Sommige parken verplichten je om via het park te verhuren. Andere parken staan zelfs geen verhuur toe.
Zo werkt de hypotheek voor een recreatiewoning
Check de parkvoorwaarden voordat je koopt. Je wilt geen verrassing dat je chalet leeg staat terwijl je hoopte op verhuurinkomsten. De aanvraag begint bij een gespecialiseerde hypotheekverstrekker.
Niet elke bank biedt een recreatiehypotheek aan. ASN Bank is een bekende partij, maar er zijn meer specialisten.
Je hebt een taxatierapport nodig van de recreatiewoning. De taxateur moet bekend zijn met recreatiewoningen en vakantieparken.
De taxatiewaarde bepaalt de maximale hypotheek. Je leent maximaal 70% van die taxatiewaarde.
De rest moet je zelf betalen. Daarbovenop komen kosten voor overdracht en belasting. De overdrachtsbelasting voor een recreatiewoning is hoger dan voor een reguliere woning. Op dit moment is dat 10,4% van de aankoopprijs. Overweeg je om te investeren in een recreatiewoning via een maatschap of VOF? Laat je dan goed informeren over de fiscale aspecten.
Voor een huis van €150.000 betaal je dus €15.600 overdrachtsbelasting. Tel dit op bij je eigen geld.
Voorwaarden de Recreatiehypotheek
De hypotheekrente hangt af van de looptijd en de markt. Bij een rentevaste periode van 10 jaar betaal je nu rond de 4,5% tot 5% rente.
Met de renteopslag van 0,5% tot 1% zit je al snel op 5% tot 6%. Maak een berekening hoeveel je maandlasten worden. Reken met een annuïteitenhypotheek, want aflossingsvrij is vaak niet mogelijk.
De voorwaarden zijn strenger dan bij een normale hypotheek. Je kunt geen NHG krijgen.
Je moet minimaal 30% eigen geld inleggen. De woning moet een recreatiebestemming hebben. Ontdek de kansen bij investeren in recreatievastgoed aan de Friese Meren. De woning mag niet permanent bewoond worden.
Je mag er wel zelf verblijven, maar het is geen hoofdverblijf. Verhuur is onder voorwaarden toegestaan.
Sommige parken eisen dat je verhuurt via hun organisatie. Dit kan gunstig zijn voor de bezetting, maar het levert je minder op.
Verschil hypotheek eigen woning en hypotheek recreatiewoning
Je betaalt vaak commissie. Andere parken staan zelfverhuur toe.
Dan kun je meer verdienen, maar je moet zelf zorgen voor boekingen. De hypotheekverstrekker wil zekerheid dat je de lening kunt terugbetalen. Ze kijken naar je inkomen, je vermogen en je plannen voor verhuur. Een adviesgesprek bij een gespecialiseerde hypotheekverstrekker is echt nodig.
Zij kennen de valkuilen en kunnen je helpen met de berekening. Je eigen woning is je hoofdverblijf.
Daar mag je tot 100% van de waarde lenen. Je krijgt hypotheekrenteaftrek.
De rente is lager en NHG is mogelijk. Bij een recreatiewoning is dat allemaal anders. Je leent maximaal 70%, geen renteafrek, hogere rente en geen NHG.
Je eigen woning zit in box 1 van de Belastingdienst. De recreatiewoning zit in box 3.
Dat betekent dat je vermogensbelasting betaalt over de woning. Je betaalt geen inkomstenbelasting over de verhuurinkomsten, maar wel over het forfaitaire rendement van je vermogen. Dit is complex, dus raadpleeg een belastingadviseur.
De looptijd is bij beide maximaal 30 jaar, maar bij een recreatiewoning is de rente hoger.
De aflossing verloopt hetzelfde: annuïtair. Je maandlasten zijn bij een recreatiewoning dus hoger dan bij een normale woning van dezelfde prijs. Dat komt door de hogere rente en de lagere financieringsgraad.
De rekensom: wat kost een recreatiewoning?
Laten we een concreet voorbeeld nemen. Je koopt een chalet op een vakantiepark voor €150.000.
Je hebt een eigen bijdrage van minimaal 30% nodig: €45.000. Overdrachtsbelasting: €15.600.
Notariskosten en taxatie: ongeveer €2.000. Totaal eigen geld: €62.600. Je financiert €105.000 via een recreatiehypotheek.
Rente 5% over 30 jaar. Je maandlasten zijn ongeveer €560 per maand (annuïteit). Daar komt nog de vermogensbelasting bij. Het forfaitaire rendement is nu 6,17% over je vermogen.
Je betaalt ongeveer 33% belasting over dat rendement. Je moet dit verrekenen met je verhuurinkomsten.
Verhuurinkomsten hangen af van de locatie en het park. Een chalet aan de kust kan €5.000 tot €10.000 per jaar opbrengen.
Als je zelf verhuurt, houd je meer over. Via het park minder. Reken met €8.000 per jaar.
Je maandlasten zijn €560, dus €6.720 per jaar. Je verhuurinkomsten dekken de hypotheeklasten bijna, maar je moet ook onderhoud en parkkosten betalen.
Die kunnen €1.000 tot €2.000 per jaar zijn. Je houdt misschien €4.000 over. Dat is een rendement van ongeveer 2,7% op je eigen geld van €62.600. Dit is een indicatie, afhankelijk van je situatie.
Praktische tips voor je investering
- Bereken je eigen geld: minimaal 30% van de aankoopprijs plus overdrachtsbelasting. Voor een chalet van €150.000 is dat €62.600.
- Controleer parkvoorwaarden: mag je zelf verhuur aanbieden? Welke commissie betaal je?
- Vraag een adviesgesprek aan bij een gespecialiseerde hypotheekverstrekker. Zij helpen met de berekening en voorwaarden.
- Kies een woning gebouwd na 2020 als je houtbouw wilt. Dat is vaak moderner en energiezuiniger.
- Reken met een buffer voor onderhoud en parkkosten. Een chalet heeft meer slijtage dan een huis.
Investeren in een recreatiewoning met eigen grond of erfpacht is een slimme stap als je het slim aanpakt.
De rekensom laat zien dat je flink wat eigen geld nodig hebt, maar de verhuurinkomsten kunnen een mooi rendement geven. Zorg dat je alle voorwaarden kent en laat je adviseren. Dan wordt jouw chalet of bungalow op een vakantiepark een succesvolle investering.